Veel mensen kunnen besparen op hun hypotheek en krediet door over te sluiten. Oversluiten brengt kosten met zich mee en is alleen zinvol als deze kosten terugverdiend worden.
Maar hoe werkt het precies, en wat moet er allemaal geregeld worden? We zetten het voor je op een rij en leggen het stap voor stap uit.
Vraag een gratis hypotheekgesprek aan, dan weet je snel wat jouw mogelijkheden zijn.
Met deze rekentool bereken je gratis waarop je mogelijk kunt besparen.
Het oversluiten naar een andere geldverstrekker heeft alleen zin wanneer je de oversluitkosten bij de nieuwe geldverstrekker kunt terugverdienen met een lagere netto maandlast. Een adviseur van rekent precies door hoeveel voordeel er te behalen is. Om te bepalen of het oversluiten van je hypotheek de moeite waard is, bereken wij de terugverdientijd van alle oversluitkosten.
Kosten van een hypotheek oversluiten kunnen bestaan uit:
De oversluitkosten zijn onder voorwaarden fiscaal aftrekbaar. Financier je de oversluitkosten in de hypotheek dan heb je over de rente van dit deel van de hypotheek geen renteaftrek.
Hoogte boeterente geregeld door de AFM
De berekening van de boeterente is sinds 2016 geregel door de AFM. Hypotheekverstrekkers mogen niet meer boete rekenen dan het werkelijke financiële nadeel bij vervroegd aflossen. Door niets te doen betaal je eigenlijk de boeterente ook, maar dan in de vorm van een hogere hypotheekrente.
Opvragen boeterente
De hoogte van boeterente wordt bij jouw huidige geldverstrekker opgevraagd. De hoogte van de boeterente is mede afhankelijk van:
Let op! De opgave van boeterente is altijd een momentopname. Definitieve boeterente wordt door de notaris opgevraagd. Als de vergelijkingsrente daalt of stijgt vóór het moment waarop je daadwerkelijk aflost, kan dan kan de boeterente dalen of stijgen.
Aftrekbaar
Boeterente is vaak fiscaal aftrekbaar (check de voorwaarden).
Boeterente meefinancieren
Boeterente kun je vaak meefinancieren in de hypotheek. Zelf betalen mag ook.
De rente is laag en omstandigheden veranderen. Verzekeringspremies zijn enorm gedaald. Velen willen van hun risicovolle beleggingshypotheek of aflossingsvrije hypotheek af. Kortom laat jouw hypotheek nu keuren. Wij hebben de hypotheekcheck ontwikkeld. Wij keuren je hypotheek 9 punten.
Reguliere hypotheekvormen
Vormen met overgangsrecht* hypotheken
Het overgangsrecht
Het overgangsrecht hypotheken is sinds 1 januari 2013 van kracht.
Wat is het overgangsrecht hypotheken?
Het overgangsrecht houdt in dat de oude hypotheekregels blijven gelden indien je op 31-12- 2012 al een eigenwoningschuld had. Je bent dan dus niet fiscaal verplicht je hypotheek annuïtair of lineair af te lossen. Daarom kun je je aflosvrije lening mogelijk ‘meenemen’bij oversluiten naar een nieuwe hypotheek.
Hypotheekrenteaftrek vanaf 2013
Als je na 1-1-2013 voor het eerst een hypotheek voor je eigen woning hebt afgesloten dan moet je de lening binnen 360 maanden ten minste annuïtair aflossen om renteaftrek te krijgen.
Wanneer geldt het overgangsrecht hypotheken voor jou?
Had jij op 1-1-2013 een eigenwoningschuld? Dan blijf je recht hebben op hypotheekrenteaftrek, ook als je niet maandelijks aflost.
Dat geldt ook voor de volgende hypotheekvormen:
Het overgangsrecht geldt voor het bedrag van de eigenwoningschuld op 31-12-2012, mits tussentijds niet is afgelost.
Aflossingsvrije hypotheek meenemen
Als je voor 1-1-2013 een aflossingsvrije hypotheek hebt afgesloten dan mag je deze meenemen, ook bij oversluiten naar een andere geldverstrekker, mits niet tussentijds afgelost. Je behoudt hypotheekrenteaftrek door het overgangsrecht.
Maximaal 50% aflossingsvrij
Bij veel banken en bij Nationale Hypotheek Garantie mag je maximaal 50% van je marktwaarde aflossingsvrij afsluiten.
Overgangsrecht tijdelijk geen eigen woning
Stel je hebt een hypotheek van voor 31-12-2012 en je lost je hypotheek in 2020 af door verkoop van jouw eigen woning, dan kun je overgangsrecht hypotheken ‘verliezen’.
Om de oude hypotheekregels m.b.t. hypotheekrenteaftrek te behouden moet je uiterlijk 31-12-2021 een nieuwe lening voor een nieuw gekochte eigen woning hebben afgesloten.
Alleen dan blijven de oude hypotheekregels gelden voor het bedrag van de bestaande eigenwoningschuld. Dan is het niet verplicht om de hypotheek binnen 30 jaar volledig af te lossen.
Verkoop in je in 2022 je eigen woning, dan moet je uiterlijk 31-12-2023 een nieuwe lening voor een eigen woning hebben. etc.
Kennis maken
Gratis eerste hypotheekgesprek. We bespreken jouw hypotheekwensen en mogelijkheden.
Berekenen
Vergelijken
Adviesrapport
Adviesrapport met scenario’s, risico’s, vergelijkingen en mogelijkheden wordt besproken.
Documenten aanleveren
Voor het aanvragen van een hypotheek moet je een aantal documenten aanleveren. Wij begeleiden jou hierin.
Hypotheekofferte
De hypotheek wordt aangevraagd. Nadat de bank alle documenten heeft goedgekeurd ontvang je een bindende offerte.
Een verbouwing kun je vaak voor 70% tot 100% meefinancieren op het moment dat het om ‘waardevaste’ verbouwingen gaat. Denk hierbij aan: uitbouw, dakkapel, extra verdieping.
Overige woningverbeteringen kun je meestal voor 50% tot 70% meefinancieren. Denk hierbij aan: nieuwe keuken of badkamer, vloer, stuc-en schilderwerk.
Energiebesparende maatregelen
Energiebesparende maatregelen kun je vaak meefinancieren tot 100% van de marktwaarde na verbouwing. Onder energiebesparende maatregelen vallen permanente verbouwingen of verbeteringen waardoor je energieverbruik omlaag gaat. Denk aan isolatie van de muren, vloer of het dak of het kopen van een warmtepomp of zonnepanelen.
Wat valt onder energiebesparende maatregelen?
De financiële steun van ouders om de hypotheek rond te krijgen is aan regels gebonden. Toch zijn er mogelijkheden om een huis te kopen met hulp van je ouders.
