Vaste aanstelling of tijdelijke aanstelling met een intentieverklaring
Het inkomen kan worden aangetoond door een werkgeversverklaring + salarisstrook of een inkomensbepaling loondienst + salarisstrook.
Bereken hier hoeveel je maximaal kunt lenen.
Bereken gratis hoeveel jij volgens de actuele hypotheeknormen kunt lenen. Met deze rekentool krijg je direct een goede indicatie van:
Maximale hypotheek. Welk inkomen telt mee?
De volgende inkomensbestanddelen tellen mee voor het berekenen van de maximaal verkrijgbare hypotheek.
Géén vast dienstverband en géén intentieverklaring. Je bent flexwerker, uitzendkracht, gedetacheerd, seizoenswerker….
Het inkomen kan worden aangetoond door een inkomensbepaling loondienst, een werkgeversverklaring, salarisstrook en jaaropgave laatste 3 jaren, of door een perspectiefverklaring of een arbeidsmarkscan.
Ondernemer, ZZP-er, DGA
Je bent met pensioen
Pensioenbestanddelen die worden meegenomen voor het bepalen van de maximale hypotheek zijn:
Sociale uitkeringeng: WAO, WIA/IVA, Wajong
Inkomen van blijvende sociale uitkeringen kunnen meetellen. ‘Blijvend’ wil zeggen dat er een toekenningsbesluit of schriftelijke verklaring moet zijn waarin staat dat het recht op uitkering voor een niet-beperkte periode geldt.
WAO en WAZ mogen als blijvende uitkeringen worden beschouwd, ongeacht de aanvangsdatum.
WW Werkloosheidswet
- Bij meerdere banken mag je WW inkomen meenemen bij het bepalen van het gemiddelde inkomen bij flexwerk
Bereik je binnen 10 jaar de AOW leeftijd of de pensioendatum?
Bereik jij binnen 10 jaar na de bindend offerte de AOW-leeftijd of wil je eerder met pensioen gaan? Dan moet je aantonen dat de AOW-uitkering en het pensioeninkomen voldoende zijn om de hypotheek te blijven betalen.
Het toekomstige pensioeninkomen moet blijken uit:
Partneralimentatie mogelijk voor duur alimentatie, het meerdere leenbedrag dient tijdens de duur van de alimentatie te worden afgelost.
Kom jij vanuit buiten de EU?
Een hypotheek afsluiten kan met een verblijfsvergunning voor niet-tijdelijk doel.
- Maximale hypotheek met NHG: 100% van de marktwaarde
- Maximale hypotheek zonder NHG: 100% van de marktwaarde
Informatie over niet tijdelijke doelen staan op de website van de immigratie en naturalisatiedienst.
Overzicht bijzondere inkomens.
- Inkomen uit PGB kan onder voorwaarden worden meegeteld
- Familierelaties werkgever zijn mogelijk wel met verscherpt onderzoek middels stukken tijdens acceptatieproces.
Overzicht van bijzondere inkomens die door Nationale Hypotheek Garantie worden geaccepteerd.
- Freelancers zonder KvK-inschrijving
- Raadsleden, kamerleden, wethouders, burgemeesters
- Topsporter
- Muzikant ed.
Inkomen uit verhuur wordt door een beperkt aantal geldverstrekkers meegenomen.
- Huurkomsten worden of niet, of slechts gedeeltelijk meegeomen;
- Lasten worden meestal verrekend met inkomsten
Financiële verplichtingen verlagen maximale hypotheek
Financiële verplichtingen zijn uitgaven voor bijvoorbeeld een lening, een krediet, een DUO studie lening of alimentatie. Door deze verplichtingen wordt de maximale hypotheek voor een starter lager.
Voorbeelden van financiële verplichtingen zijn:
- Alle leningen en kredieten
- Alle rekeningen, creditcard e.d. met een roodstand faciliteit
- DUO studielening
- Te betalen partneralimentatie
- Lease
- Erpacht
Toetslast verplichtingen
| Product | Toetslast |
|---|---|
| Doorlopend krediet | 2% van de limiet per maand |
| Uitgestelde betaling | 2% van de limiet per maand |
| Doorlopend krediet met contractuele limietafbouw | Het bij BKR geregistreerde bedrag gedeeld door de looptijd, met een minimum van 2% van de oorspronkelijke kredietsom per maand |
| Aflopend krediet Persoonlijke lening Leningen van de werkgever | Het bij BKR geregistreerde bedrag gedeeld door de looptijd (werkelijke last) |
| Operational Autolease | Het bij BKR geregistreerde bedrag gedeeld door de looptijd (werkelijke last) BKR Registraties van voor 1-4-2022 moeten worden gecorrigeerd door de registratie te delen met een omrekenfactor van 0,65 |
| DUO studieschuld4 5 | 0,65% van het oorspronkelijke leenbedrag of de hogere werkelijke maandlast |
| DUO studieschuld onder het nieuwe leenstelsel6 | 0,35% van het oorspronkelijke leenbedrag of de hogere werkelijke maandlast |
| Restschuld gefinancierd met een hypotheek | 1e jaarlast. Als de looptijd korter is dan 10 jaar, moet de rentevaste periode gelijk zijn aan de looptijd en rekenen we met de contractrente (werkelijke last) |
Doorstromers kunnen minder lenen
Het is erg moeilijk om van alle regels en valstrikken op de hoogte te zijn. De informatie die je online kunt vinden is vaak geschreven voor starters. Online rekentools houden niet altijd rekening met al genoten renteaftrek, fiscale aflossingseis, het hypotheekverleden en de bijleenregeling . Laat je adviseren, dat geeft rust.
De maximale hypotheek kan (veel) lager worden door o.a.:
- Fiscale aflossingseis (verplicht sneller aflossen);
- Hypotheekverleden;
- Bijleenregeling;
- Tijdelijk 2 woningen;
Let op! Verplicht sneller aflossen
Als doorstromer moet je vaak – een gedeelte – van jouw hypotheek sneller aflossen om aan de fiscale aflossingseis te voldoen. Een gedeelte van jouw hypotheek moet je bijvoorbeeld in 25 jaar aflossen.
Kortere looptijd = lagere maximale hypotheek
Bij een verplicht kortere looptijd mag je minder lenen en zijn ook de maandlasten hoger. Dit is dan ook precies de reden dat je maximale hypotheek lager is.
Bij de berekening van de maximale hypotheek wordt standaard uitgegaan van een looptijd van 30 jaar. Een kortere looptijd heeft behoorlijk veel invloed op de maximale hypotheek.
Hoe wordt je maximale hypotheek berekend?
De maximale hypotheek is o.a. afhankelijk van je inkomen, je financiële positie, hypotheekverleden en de waarde van jouw woning:
(1) Inkomen en financiële positie
- Het (gezamenlijke) inkomen;
- De hoogte van de hypotheekrente en de rentevaste periode;
- Looptijd van de hypotheek;
- Beschikbare eigen middelen, bijleenregeling;
- Financiële verplichtingen zoals bestaande leningen of partneralimentatie.
(2) Waarde van de woning
- Hypotheek tot max. 100% van de waarde van de woning;
- Hypotheek tot max. 106% van de waarde van een energiezuinige woning
Je kunt een hogere hypotheek krijgen als je energiebesparende maatregelen neemt.
Voorwaarde: gezamenlijk inkomen minimaal € 33.000,-
- Als je meer hypotheek wilt afsluiten voor energiebesparing, moet je of jouw gezamenlijke inkomen minimaal €33.000,- zijn (2022).
Hoeveel extra lenen voor energiebesparing
Je mag tot maximaal € 9.000 extra lenen als je:
- een energiezuinige woning koopt, of;
- energiebesparende maatregelen treft.
Erkende energiebesparende maatregelen zijn:
- Gevelisolatie, dakisolatie, leidingisolatie of vloerisolatie;
- Hoog rendement beglazing (ten minste HR++);
- Energiezuinige deuren, kozijnen en constructieonderdelen in combinatie met hoog rendement beglazing (tenminste HR++);
- Energiezuinig ventilatiesysteem samen met andere energiebesparende maatregelen;
- Warmtepomp;
- Douche-warmteterugwinningssysteem;
- Zonnepanelen samen met hierboven genoemde maatregelen.
Je mag tot maximaal € 25.000 extra lenen als je:
- als je van jouw woning een NulopdeMeter-woning maakt.
Je mag tot maximaal € 15.000 extra lenen:
- bij een woning met een energie-index of een energieprestatie-coëfficiënt gelijk aan of lager dan 0. Of als het primair fossiel energieverbruik van de woning gelijk is aan of lager is dan 0 kWh/m2 per jaar.
Duurzaamheidsrapportage
Je kunt hieronder jouw duurzaamheidsrapportage downloaden.