Een hypotheek sluit je voor een langere periode af. Er kan tijdens de looptijd veel veranderen en is het soms nodig of gunstig om de hypotheek aan te passen.
Rentemiddelen;
Rente-risico-opslag omlaag;
Omzetten hypotheekvorm;
Achteraf Nationale Hypotheek Garantie (NHG) aanvragen;
Besparen op je overlijdensrisicoverzekering.
5 manieren om je hypotheek aan te passen en de rente te verlagen.
1. Rentemiddelen
Tussentijds rente vast zetten
Lagere maandlasten door een lagere rente. Bij rentemiddeling zet je tussentijds de rente vast vóórdat de rentevaste periode is verstreken.
De rente die je gaat betalen is het gemiddelde tussen de rente van je bestaande hypotheek en de nieuwe actuele rente: het verschil in rente wordt gemiddeld.
2. Rente-opslag omlaag
Tot 0,75% lagere rente
Topopslag laten verlagen. Hypotheekrente bestaat uit een basisrente en risico-opslag. Heb je afgelost of is je woning meer waard, dan kan de topopslag of risico-opslag wellicht vervallen of omlaag.
Het vervallen van een topopslag of risico-opslag geeft rentekorting. Vervalt de opslag niet automatisch dan betaal mogelijk teveel aan hypotheekrente. Het verschil kan oplopen tot duizenden euro’s.
Bij een bankspaarhypotheek is rentemiddelen lang niet altijd voordelig. Bij een bankspaarhypotheek is de rente op de spaarrekening gelijk aan de hypotheekrente.
Na rentemiddelen heb je een lagere rente, niet alleen over de hypotheeklening maar ook over het spaarbedrag. Omdat je een lagere rente hebt op je spaargeld gaat de maandelijkse inleg omhoog. Daardoor verlies je het voordeel van de lagere rente.
.
3. Hypotheekvorm
Hypotheekvorm aanpassen
Je kunt elke hypotheekvorm omzetten naar een annuïteiten of lineaire hypotheek. Soms is het mogelijk een hypotheek om te zetten naar een aflosvrije of bankspaarhypotheek.
Je maandlasten kunnen wijzigen;
De wijzigingen kunnen fiscale gevolgen hebben.
4. Nationale Hypotheek Garantie NHG
Achteraf NHG aanvragen. Tot 0,90% lagere rente
Je hebt een hypotheek zonder NHG omdat je bij de aankoop van jouw woning niet in aanmerking kwam voor NHG. De NHG-grens is in 2022 verhoogd naar € 355.000.
Wanneer de hypotheeklening en de marktwaarde van je woning onder dit bedrag ligt, dan kun je nu mogelijk oversluiten naar een hypotheek met NHG en profiteren van de voordelen die dit biedt zoals een lagere rente.
Topafslag. De rente verlagen bij gestegen woningwaarde of na aflossing
Of de risico-opslag tussentijds (dus tijdens de rentevaste periode) omlaag kan, hangt af van de bank en van je eigen situatie.
Hoeveel scheelt het?
Een lagere risicoklasse kan tot 0,75% aan hypotheekrente schelen. Bij een aflossingsvrije hypotheek van bijvoorbeeld 250.000, waarbij de rente nog 10 jaar vaststaat, scheelt dat 18.750,-. Bij een annuïteiten- of een lineaire hypotheek is het voordeel kleiner.
De risico-opslag kan omlaag, zodra je in een lagere risicoklasse valt.
Risico-opslag omlaag bij gestegen woningwaarde
Indien de woningwaarde is gestegen kan dat betekenen dat je in een lagere risicoklasse valt. De hogere waarde kan ontstaan zijn door de stijgende woningmarkt een verbouwing of een combinatie daarvan.
Aantonen gestegen woningwaarde
De gestegen woningwaarde moet worden aangetoond. Banken gaan hier verschillend mee om en kunnen de volgende documenten opvragen.
Risico-opslag omlaag door lagere hypotheeklening
Sommige banken passen de hypotheekrente automatisch aan als je in een lagere tariefgroep terecht komt. Andere banken verlagen de risico-opslag op verzoek. En sommige banken verlagen de risico-opslag tijdens de rentevaste periode niet.
Lagere hypotheek doorreguliere aflossingen
Bij een annuiteiten of een lineaire hypotheek los je elke maand af en daardoor kom je in een lagere risicoklasse.
Lagere hypotheek door extra aflossen
Door extra af te lossen kun je in een lagere risicoklasse komen. De rente kan daardoor worden verlaagd.
Achteraf Nationale Hypotheek Garantie (NHG) aanvragen
Oversluiten naar een hypotheek met Nationale Hypotheek Garantie kan aantrekkelijk zijn vanwege de lagere rente.
Lage rente. Bij een hypotheek met NHG betaal je vaak een lagere rente. Dat kan duizenden euro’s rentevoordeel opleveren.
Hogere maximale hypotheek met NHG. De hoogte van maximale hypotheek is mede afhankelijk van de rentestand. Bij een hypotheek met NHG betaal je meestal minder rente. Daardoor kun je meer lenen.
NHG biedt een vangnet als je de hypotheek zelf niet meer kunt aflossen door werkloosheid, arbeidsongeschiktheid, scheiding of overlijden van je partner. Een voorbeeld hiervan is de NHG haircut regeling
Bij gedwongen verkoop van je huis door werkloosheid, arbeidsongeschiktheid, scheiding of overlijden van je partner bestaat de kans dat een eventuele restschuld wordt kwijtgescholden door het Waarborgfonds Eigen Woningen.
5. Aanpassen overlijdensrisicoverzekering
Tot 70% lagere premie
50% tot 70% van de mensen kunnen besparen op de premie van hun overlijdensrisicoverzekering. De premies voor deze verzekeringen zijn de afgelopen jaren fors gedaald. Als je bijvoorbeeld 5 of 10 jaar geleden een overlijdensrisicoverzekering hebt afgesloten dan zal een nieuwe overlijdensrisicoverzekering vaak voordeliger voor zijn.