Home » Rentevaste periode »  Geldverstrekkers » Rente vergelijken » Hypotheekvorm kiezen

De juiste hypotheekvorm kiezen

Met deze keuzehulp helpt Aktia je met de juiste hypotheekvorm kiezen. Er zijn verschillende vormen en elk heeft zo zijn eigen voor- en nadelen.

Hypotheekvormen nieuwe hypotheek

Als starter of wanneer je een nieuwe hypotheek afsluit, dan ben je sinds 2013 verplicht om de hypotheek ten minste annuïtair af te lossen. Alleen dan heb je recht op hypotheekrenteaftrek. Om aan deze fiscale eis te voldoen heb je keuze 2 hypotheekvormen, je kunt kiezen tussen een annuïteitenhypotheek en een lineaire hypotheek.

Overgangsrecht hypotheken

Had jij op 31 december 2012 een hypotheek? Dan val je meestal onder het overgangsrecht hypotheken. Je hebt dan recht op hypotheekrenteaftrek, ook bij ‘oude’  hypotheekvormen zoals  een aflossingsvrije- of een bankspaarhypotheek.

Dit overgangsrecht geldt ook voor kopers van een andere woning of bij oversluiten van je hypotheek. Let op! Verhoog je de hypotheek, dan krijg je voor deze extra hypotheek wel met de nieuwe aflossingsregels te maken.

Hypotheekvormen vergelijken

⇒ Beleggingshypotheek
⇒ Spaarhypotheek
⇒ Levensverzekering hypotheek
⇒ Krediethypotheek
⇒ Overbruggingshypotheek
⇒ Verhuurhypotheek
⇒ Investeringshypotheek

Hypotheekvorm kiezen en hypotheekvormen vergelijken

Verschil annuïteiten en lineaire hypotheek

Welke hypotheekvorm kun je als starter of bij een nieuwe hypotheek het beste kiezen?

Annuïteitenhypotheek (lage maandlasten)
Bij een annuïteitenhypotheek is de bruto maandlast gelijk (som van de rente en aflossing per maand). Op het einde van de looptijd is de hypotheek helemaal afgelost.

Lineaire hypotheek (sneller aflossen)
Bij een lineaire hypotheek los je elke maand een vast bedrag af en betaal je rente. Doordat je elke maand aflost, daalt je schuld sneller dan bij een annuïteitenhypotheek.

Voordelen annuïteitenhypotheek
  • Je lost de hypotheek helemaal af
  • Je hebt gelijkblijvende maandlasten
  • Lage maandlasten bij de start.
Grafiek annuiteitenhypotheek
Nadelen annuïteitenhypotheek
  • De netto maandlasten stijgen tijdens de looptijd;
  • Het belastingvoordeel daalt elk jaar;
  • In de eerste jaren los je weinig af, je betaalt vooral rente.
Voordelen lineaire hypotheek
  • Je lost de hypotheek helemaal af;
  • Je hebt dalende maandlasten;
  • Minder rente betalen.
Nadelen lineaire hypotheek
  • De netto maandlasten zijn bij de start hoger dan bij andere hypotheekvormen;
  • Het belastingvoordeel daalt elk jaar;
  • Niet alle geldverstrekkers bieden lineaire hypotheken aan.
Vergelijking annuïteiten- lineair-aflossingsvrij

Maandlasten- en aflossingsvergelijking van een annuïteiten-, een lineaire- en aflossingsvrije hypotheek.

Oude hypotheekvorm kiezen en meenemen is mogelijk door het overgangsrecht.

Als je op 31 december 2012 al een hypotheek had lopen, dan mag je jouw oude hypotheekvorm (zoals een aflossingsvrije hypotheek) vaak behouden.

Wanneer je gaat verhuizen of je hypotheek wilt oversluiten dan mag je onderstaande hypotheekvormen gewoon afsluiten met behoud van hypotheekrenteaftrek (mits je voldoet aan de voorwaarden).

  • Aflossingsvrije hypotheek
  • Bankspaarhypotheek
  • Spaarhypotheek
  • Beleggingshypotheek
  • Levenhypotheek
  • Hybride hypotheek

Aflossingsvrije hypotheek

Bij een aflossingsvrije hypotheek betaal alleen rente en geen aflossing. Deze hypotheekvorm heeft de laagste maandlast. De lening betaal je bij verkoop van de woning terug of op het einde van de looptijd met spaargeld. Lees meer over aflossingsvrije hypotheken.
Voordelen aflossingsvrije hypotheek
  • Je betaalt alleen rente;
  • Je hebt de laagst mogelijke maandlasten;
  • Je hebt maximale voordeel van de hypotheekrente-aftrek.
Nadelen aflossingsvrije hypotheek
  • Je lost tijdens de looptijd niks af;
  • Vaak is de rente voor een aflossingsvrije hypotheek hoger;
  • Niet alle geldverstrekkers bieden aflossingsvrije hypotheken aan.

Bankspaarhypotheek

Dit is een aflossingsvrije hypotheek waar een spaarrekening aan gekoppeld is die het hypotheekbedrag aan het einde van de looptijd aflost. Je betaalt rente en spaarinleg.

Hypotheekrente = spaarrente. De hoogte van hypotheekrente is gelijk aan de spaarrente die je ontvangt. Dus wanneer de hypotheekrente 2% is, dan ontvang je over de gekoppelde spaarrekening ook 2% rente.

Omdat je tijdens de looptijd niks aflost heb je maximaal voordeel van de hypotheekrenteaftrek. Met de spaarrekening los je aan het einde van de looptijd van de hypotheek ineens af.

Voordelen bankspaarhypotheek
  • Je lost niks af tijdens de looptijd;
  • Je spaart het hypotheekbedrag bij elkaar op een spaarrekening;
  • Géén kosten spaarrekening;
  • De rente op de spaarrekening = hypotheekrente;
  • Op het einde van de looptijd wordt de hypotheek in één keer afgelost;
  • Je hebt maximale voordeel van de hypotheekrente-aftrek.
Nadelen bankspaarhypotheek
  • Bij een lage hypotheekrente krijg je ook een lage spaarrente;
  • Fiscaal complexe hypotheek;
  • Vaak is de rente voor een bankspaarhypotheek hoger dan andere hypotheekvormen;
  • Lang niet alle geldverstrekkers bieden banksparen aan.

Beleggingshypotheek

Dit is een aflossingsvrije hypotheek waar een beleggingsrekening of verzekering aan gekoppeld is die de hypotheek aan het einde van de looptijd mogelijk aflost. Je betaalt rente en inleg voor de belegging.

Omdat je tijdens de looptijd niks aflost heb je maximaal voordeel van de hypotheekrenteaftrek. Beleggingshypotheken worden bijna niet meer afgesloten.

Voordelen beleggingshypotheek
  • Je lost niet af tijdens de looptijd;
  • Je belegt op een beleggingsrekening voor de aflossing;
  • Hoge rendementen mogelijk;
  • Lage maandlasten;
  • Je hebt maximale voordeel van de hypotheekrente-aftrek.
Nadelen beleggingshypotheek
  • Geen garanties, eindkapitaal kan tegenvallen;
  • Niet transparant in kosten;
  • Fiscaal complexe hypotheek (bew);
  • Lang niet alle geldverstrekkers bieden beleggingshypotheken aan.

Levenhypotheek

Dit is een aflossingsvrije hypotheek waar een levensverzekering aan gekoppeld. Met deze levensverzekering wordt de hypotheek op het einde van de looptijd aflost. Ook bij vroegtijdig overlijden voor het einde van de looptijd wordt een (gedeelte) van hypotheek afgelost. Je betaalt tijdens de looptijd rente en premie.
Voordelen levenhypotheek
  • Je lost niet af tijdens de looptijd;
  • Je spaart of belegt voor de aflossing in een levensverzekering;
  • Hypotheek wordt afgelost bij overlijden;
  • Lage maandlasten;
  • Je hebt maximale voordeel van de hypotheekrente-aftrek;
Nadelen levenhypotheek
  • Geen garanties, eindkapitaal kan tegenvallen;
  • Niet transparant en hoge kosten;
  • Vaak een ‘woekerpolis’;
  • Ouderwetse niet-flexibele en dure hypotheekvorm.

Hybridehypotheek

Dit is een combinatie van een spaarhypotheek en een beleggingshypotheek. Deze hypotheekvorm combineert de zekerheid van een spaarhypotheek met de de mogelijke rendementen beleggen. Deze hypotheekvorm komt (bijna) niet meer voor.
Voordelen hybride hypotheek
  • Je lost niet af tijdens de looptijd;
  • Combinatie van een spaar- en een beleggingshypotheek;
  • Je kunt sparen en beleggen voor de toekomstige aflossing;
  • Je hebt maximale voordeel van de hypotheekrente-aftrek.
Nadelen hybride hypotheek
  • Op beleggingen geen garanties, eindkapitaal kan tegenvallen;
  • Niet transparant in kosten;
  • Fiscaal complexe hypotheek;
  • Niet alle geldverstrekkers bieden hybride hypotheken aan.

Uitlegfilmpje van Obvion

Filmpje over het verschil tussen een annuïteitenhypotheek en een lineaire hypotheek. De juiste hypotheekvorm kiezen wordt makkelijk gemaakt door een heldere uitleg.