Home » Rentevaste periode » Geldverstrekkers » Rente vergelijken » Hypotheekvorm kiezen
Welke hypotheekvorm kies je?
Met deze keuzehulp helpt Aktia je met de juiste hypotheekvorm kiezen. Je kunt verschillende aflosvormen combineren in één hypotheek.
| Annuïteit | Lineair | Aflossingsvrij | Bankspaar | |
|---|---|---|---|---|
| Voor starters | ja | ja | nee | nee |
| Bruto maandlasten | gelijk | dalend | gelijk | gelijk |
| Netto maandlasten | stijgend | dalend | gelijk | gelijk |
| Rente aftrekbaar | ja | ja | * | * |
| Afgelost op einddatum | ja | ja | nee | ja |
Welke hypotheekvorm kun je als starter het beste kiezen?
Als starter of wanneer je een nieuwe hypotheek afsluit, dan ben je sinds 2013 verplicht om de hypotheek ten minste annuïtair af te lossen. Alleen dan heb je recht op hypotheekrenteaftrek. Je hebt keuze uit twee hypotheekvormen, namelijk annuïteitenhypotheek en een lineaire hypotheek.
Annuïteitenhypotheek (lage maandlasten)
Bij een annuïteitenhypotheek is de bruto maandlast gelijk (som van de rente en aflossing per maand). Op het einde van de looptijd is de hypotheek helemaal afgelost.
Lineaire hypotheek (sneller aflossen)
Bij een lineaire hypotheek los je elke maand een vast bedrag af en betaal je rente. Doordat je elke maand aflost, daalt je schuld sneller dan bij een annuïteitenhypotheek.
De eerste jaren lage lasten
Bij een annuïteitenhypotheek betaal je elke maand hetzelfde bedrag*. Dit maandbedrag bestaat uit rente en aflossing. Tijdens de looptijd wordt het rentedeel steeds lager, het deel aflossing hoger. In de eerste jaren heb je het meeste belastingvoordeel. Aan het einde van de looptijd is de hypotheek volledig afgelost.
*tijdens de eerste rentevaste periode.
| Voordelen | Nadelen |
|---|---|
| ▪ Lage maandlasten bij de start | ▪ Weinig aflossen in de eerste jaren |
| ▪ Gelijkblijvende maandlasten | ▪ Stijgende netto maandlasten |
| ▪ Je lost de hypotheek helemaal af | ▪ Belastingvoordeel daalt elk jaar |
Belastingvoordeel?
Een lineaire hypotheek komt in aanmerking voor hypotheekrenteaftrek voor zowel starters als doorstromers. Een voorwaarde is dat de lening gebruikt wordt voor aankoop of verbetering van een eigen woning.
Maandelijks minder betalen
Bij een lineaire hypotheek betaal je elke maand een lager bedrag*. Dit maandbedrag bestaat uit rente en aflossing. Tijdens de looptijd wordt het rentedeel steeds lager, het deel aflossing blijft gelijk. In de eerste jaren heb je het meeste belastingvoordeel. Aan het einde van de looptijd is de hypotheek volledig afgelost.
*tijdens de eerste rentevaste periode.
| Voordelen | Nadelen |
|---|---|
| ▪ Elke maand daalt het maandbedrag | ▪ Hoge maandlasten bij de start |
| ▪ Minder rente betalen | ▪ Het belastingvoordeel daalt elk jaar |
| ▪ Je lost de hypotheek helemaal af |
Belastingvoordeel?
Een lineaire hypotheek komt in aanmerking voor hypotheekrenteaftrek voor zowel starters als doorstromers. Een voorwaarde is dat de lening gebruikt wordt voor aankoop of verbetering van een eigen woning.
Laagst mogelijke maandlasten
Bij een aflossingsvrije hypotheek betaal je alleen rente, geen aflossing*. De lening betaal terug bij verkoop van de woning of aan het einde van de looptijd met spaargeld. Alleen renteaftrek indien je in aanmerking komt voor overgangsrecht hypotheken. Aan het einde van de looptijd is er niks afgelost.
*tijdens de eerste rentevaste periode blijft de maandlast gelijk.
| Voordelen | Nadelen |
|---|---|
| ▪ Je betaalt alleen rente | ▪ Je lost tijdens looptijd niks af |
| ▪ Laagst mogelijke maandlasten | ▪ Vaak hogere rente door opslag |
| ▪ Maximaal fiscaal voordeel mogelijk | ▪ Beperkt aanbod |
Belastingvoordeel?
Sluit u voor het eerst een hypotheek af? Dan is de rente van een aflossingsvrije hypotheek niet aftrekbaar. Alleen hypotheekrenteaftrek mogelijk als je eind 2012 al een eigenwoningschuld had en onder het overgangsrecht hypotheken valt.
Banksparen om af te lossen
Een bankspaarhypotheek is een hypotheek waar een spaarrekening aan gekoppeld is die het hypotheekbedrag aan het einde van de looptijd aflost. Je betaalt rente en spaarinleg.
Hypotheekrente = spaarrente. De hoogte van hypotheekrente is gelijk aan de spaarrente die je ontvangt. Dus wanneer de hypotheekrente 2% is, dan ontvang je over de gekoppelde spaarrekening ook 2% rente.
Omdat je tijdens de looptijd niks aflost heb je maximaal voordeel van de hypotheekrenteaftrek. Met de spaarrekening los je aan het einde van de looptijd van de hypotheek ineens af.
| Voordelen | Nadelen |
|---|---|
| ▪ Belastingvrij sparen met hoge rente | ▪ Fiscaal complexe hypotheek |
| ▪ Hypotheek afgelost op einddatum | ▪ Vaak hogere rente door opslag |
| ▪ Maximaal fiscaal voordeel | ▪ Zeer beperkt aanbod |
Belastingvoordeel?
Maximaal belastingvoordeel als je al sinds eind 2012 een hypotheek hebt en onder het overgangsrecht hypotheken valt.
Oude hypotheken kiezen is mogelijk door het overgangsrecht.
Als je op 31 december 2012 al een hypotheek had lopen, dan mag je jouw oude hypotheekvorm (zoals een aflossingsvrije hypotheek) vaak behouden.
Wanneer je gaat verhuizen of je hypotheek wilt oversluiten dan mag je onderstaande oude hypotheekvormen gewoon afsluiten met behoud van hypotheekrenteaftrek (mits je voldoet aan de voorwaarden).
Oude hypotheekvormen
- Spaarhypotheek
- Beleggingshypotheek
- Levenhypotheek
- Hybride hypotheek
Vergelijking van een annuïteiten-, een lineaire- en aflossingsvrije hypotheek.
Uitlegfilmpje van Obvion
Filmpje over het verschil tussen een annuïteitenhypotheek en een lineaire hypotheek. De juiste hypotheekvorm kiezen wordt makkelijk gemaakt door een heldere uitleg.
handige links op andere websites
Met deze rekenhulp kun je berekenen hoeveel je aflossingsvrij mag lenen voor je nieuwe woning en hoeveel je moet aflossen om voor hypotheekrente aftrek in aanmerking te komen.