Home » Online hypotheekadvies » Persoonlijk hypotheekadvies » Je hypotheek aanpassen

Hypotheek aanpassen en besparen

Een hypotheek sluit je voor een langere periode af. Er kan tijdens de looptijd veel veranderen en is het soms nodig of gunstig om de  hypotheek aan te passen.

  • Rentemiddelen
  • Omzetten hypotheekvorm
  • Risico-rente-opslag omlaag
  • Achteraf Nationale Hypotheek Garantie (NHG) aanvragen
  • Besparen op je overlijdensrisicoverzekering
null

Rentemiddelen

Rente tussentijds aanpassen

 

Tussentijds rentevast zetten

Lagere maandlasten door lagere rente. Bij rentemiddeling zet je tussentijds de rente vast vóórdat de rentevaste periode is verstreken.

De rente die je gaat betalen is het gemiddelde tussen de rente van je bestaande hypotheek en de nieuwe actuele rente: het verschil in rente wordt gemiddeld.

null

Omzetten hypotheekvorm

Meer zekerheid of lagere lasten

 

Hypotheekvorm aanpassen

Je kunt elke hypotheekvorm omzetten naar een annuïteiten of lineaire hypotheek. Soms is het mogelijk een hypotheek om te zetten naar  een aflosvrije of bankspaarhypotheek.

  • Je maandlasten kunnen wijzigen;
  • De wijzigingen kunnen fiscale gevolgen hebben.

Rentemiddelen - rente tussentijds aanpassen

Rentemiddeling kan gunstig zijn als je de boeterente niet in één keer kunt of wilt betalen en toch wil profiteren van de lage rente.

Bij een aflossingsvrije-, annuïteiten, of lineaire hypotheek kan rentemiddelen voordeel op leveren, indien:

  • je een hoge hypotheekrente hebt
  • de rentevaste periode nog een tijdje loopt
  • de rente de komende tijd gaat stijgen.

Of rentemiddelen voordeel oplevert, is ook afhankelijk van de rekenmethode van desbetreffende geldverstrekker.

Bij een bankspaarhypotheek is rentemiddelen lang niet altijd voordelig. Bij een bankspaarhypotheek is de rente op de spaarrekening gelijk aan de hypotheekrente.

Na rentemiddelen heb je een lagere rente, niet alleen over de hypotheeklening maar ook over het spaarbedrag. Omdat je een lagere rente hebt op je spaargeld gaat de maandelijkse inleg omhoog. Daardoor verlies je het voordeel van de lagere rente.

  • Advieskosten en bemiddelingskosten € 500,-
  • Administratiekosten geldverstrekker (variërend tussen €100 en €250)
  • Extra rente-opslag aan de bank

Alle kosten voor rentemiddelen zijn aftrekbaar via de inkomstenbelasting.

Op 1 januari 2020 kun je rentemiddeling via Aktia aanvragen bij de volgende banken:

  • ABN Amro
  • Allianz
  • BLG Wonen
  • Centraal Beheer
  • Florius
  • HollantWoont
  • Hypotrust Vrij Leven
  • ING
  • Merius
  • Nationale-Nederlanden
  • Robuust
  • SNS Hypotheken (bestaande klanten)
  • Woonfonds

Niet alle banken bieden rentemiddelen aan. Aegon, ASR, NIBC en Obvion en Rabobank bieden in januari 2020 rentemiddelen niet aan

Omzetten van een hypotheekvorm

Mogelijk zijn je wensen en doelstellingen gewijzigd. Je kunt er bijvoorbeeld voor kiezen om je beleggingshypotheek of aflossingsvrije hypotheek om te zetten naar een hypotheekvorm waarbij je aflost tijdens de looptijd van de hypotheek.

Meer zekerheid
Door het omzetten van een hypotheekvorm kun je meer zekerheid creëren. De volgende omzettingen geven meer zekerheid.

  • Beleggingshypotheek omzetten naar annuïteiten of lineaire hypotheek;
  • Aflossingsvrije hypotheek omzetten naar annuïteiten of lineaire hypotheek;
  • Beleggingshypotheek (KEW) omzetten naar banksparen (SEW).

Lagere maandlasten
Door het omzetten van een hypotheekvorm kun je lagere maandlasten creëren. De volgende omzettingen geven lagere maandlasten.

  • Huidige hypotheekvorm omzetten naar een aflossingsvrije hypotheek;
  • Spaarhypotheek omzetten naar banksparen.
  • Advieskosten en bemiddelingskosten omzetten hypotheekvorm 500,-
  • Administratiekosten geldverstrekker (variërend tussen 100,- en 250,-)

Aanvullende kosten (alleen indien van toepassing)

  • Fiscaal geruisloze voorzetting naar banksparen 500,-
null

Rente-opslag omlaag

Topopslag laten verlagen

 

Tot 0,75% lagere rente

Hypotheekrente bestaat uit een basisrente en risico-opslag. Heb je afgelost of is je woning meer waard, dan kan de topopslag of risico-opslag wellicht vervallen of omlaag.

Het vervallen van een topopslag of risico-opslag geeft rentekorting. Vervalt de opslag niet automatisch dan betaal mogelijk teveel aan hypotheekrente. Het verschil kan oplopen tot duizenden euro’s.

null

Nationale Hypotheek Garantie

Achteraf NHG aanvragen

 

Tot 0,90% lagere rente

Je hebt een hypotheek zonder NHG omdat je bij de aankoop van jouw woning niet in aanmerking kwam voor NHG. De NHG-grens is in 2020 verhoogd naar € 310.000.

Wanneer de hypotheeklening en de marktwaarde van je woning onder dit bedrag ligt, dan kun je nu mogelijk oversluiten naar een hypotheek met NHG en profiteren van de voordelen die dit biedt zoals een lagere rente.

Topafslag. De rente verlagen bij gestegen woningwaarde of na aflossing

Of de risico-opslag tussentijds (dus tijdens de rentevaste periode) omlaag kan, hangt af van de bank en van je eigen situatie.

Een lagere risicoklasse kan tot 0,75% aan hypotheekrente schelen. Bij een aflossingsvrije hypotheek van bijvoorbeeld 250.000, waarbij de rente nog 10 jaar vaststaat, scheelt dat  18.750,-.  Bij een annuïteiten- of een lineaire hypotheek is het voordeel kleiner.

De risico-opslag kan omlaag, zodra je in een lagere risicoklasse valt.

Indien de woningwaarde is gestegen kan dat betekenen dat je in een lagere risicoklasse valt. De hogere waarde kan ontstaan zijn door de stijgende woningmarkt een verbouwing of een combinatie daarvan.

Aantonen gestegen woningwaarde
De gestegen woningwaarde moet worden aangetoond. Banken gaan hier verschillend mee om en kunnen de volgende documenten opvragen.

Sommige banken passen de hypotheekrente automatisch aan als je in een lagere tariefgroep terecht komt. Andere banken verlagen de risico-opslag op verzoek. En sommige banken verlagen de risico-opslag tijdens de rentevaste periode niet.

Lagere hypotheek door reguliere aflossingen
Bij een annuiteiten of een lineaire hypotheek los je elke maand af en daardoor kom je in een lagere risicoklasse.

Lagere hypotheek door extra aflossen
Door extra af te lossen kun je in een lagere risicoklasse komen. De rente kan daardoor worden verlaagd.

Onderstaande banken verlagen op verzoek de risico-opslag tijdens de rentevaste periode
Peildatum: 01-01-2020

  • ABN Amro
  • Argenta
  • bijBouwe
  • BLG
  • Florius
  • Hypotrust Comfort
  • ING
  • SNS

Andere banken verlagen automatisch de risico-opslag tijdens de rentevast periode.

  • Advieskosten en bemiddelingskosten € 295,-
  • Administratiekosten geldverstrekker (variërend tussen € 0 en € 250)
  • Taxatiekosten (alleen indien van toepassing)

Achteraf Nationale Hypotheek Garantie (NHG) aanvragen

Oversluiten naar een hypotheek met Nationale Hypotheek Garantie kan aantrekkelijk zijn vanwege de lagere rente.

Maximale hypotheek met NHG:

  • De maximale hypotheeksom is 310.000, inclusief bijkomende kosten;
  • 310.000 zonder energiebesparende voorzieningen;
  • 328.600 met energiebesparende voorzieningen.

De getaxeerde marktwaarde (na verbouwing) mag niet hoger zijn 310.000,-. De huidige hypotheek mag niet hoger zijn dan de marktwaarde van de woning.

Voordelen NHG

  • Lage rente. Bij een hypotheek met NHG betaal je vaak een lagere rente. Dat kan duizenden euro’s rentevoordeel opleveren.
  • Hogere maximale hypotheek met NHG. De hoogte van maximale hypotheek is mede afhankelijk van de rentestand. Bij een hypotheek met NHG betaal je meestal minder rente. Daardoor kun je meer lenen.
  • NHG biedt een vangnet als je de hypotheek zelf niet meer kunt aflossen door werkloosheid, arbeidsongeschiktheid, scheiding of overlijden van je partner. Een voorbeeld hiervan is de NHG haircut regeling
  • Bij gedwongen verkoop van je huis door werkloosheid, arbeidsongeschiktheid, scheiding of overlijden van je partner bestaat de kans dat een eventuele restschuld wordt kwijtgescholden door het Waarborgfonds Eigen Woningen.

Een hypotheek oversluiten naar NHG kan via Aktia met online advies of met persoonlijk advies op kantoor of thuis.

null

Aanpassen overlijdensrisicoverzekering

Oversluiten overlijdensrisicoverz.

 

Tot 70% lagere premie

50% tot 70% van de mensen kunnen besparen op de premie van hun overlijdensrisicoverzekering. De premies voor deze verzekeringen zijn de afgelopen jaren fors gedaald. Als je bijvoorbeeld 5 of 10 jaar geleden een overlijdensrisicoverzekering hebt afgesloten dan zal een nieuwe overlijdensrisicoverzekering vaak voordeliger voor zijn.

Bereken premie online »