Home » Execution only » Online hypotheekadvies » Persoonlijk advies » Andere woning kopen

Een andere woning kopen | doorstromer

Je koopt een andere woning ofwel je bent een doorstromer op de woning markt. Een hypotheek afsluiten voor een doorstromer kan erg complex zijn. Zeker als je in het verleden al 1 of meerdere hypotheken hebt gehad of met een nieuwe partner een woning gaat kopen.

Zo moet je rekening houden met de bijleenregeling en de eigenwoningreserve. Hoe werkt dat en wat moet er allemaal geregeld worden? Wij zetten het op een rij en leggen het uit.

  • Je koopt een andere woning (doorstromer)
  • Jij (of je partner) heb(t)(ben) al eerder een eigen woning gehad.

Wat kost een hypotheek voor een doorstromer?

Wil je een andere woning kopen? En wil je weten hoe je een nieuwe hypotheek regelt en wat daar bij komt kijken?

Via Aktia kun je een hypotheek afsluiten tegen een lage prijs en op de wijze zoals jij dat wilt. Je kunt bij ons een hypotheek afsluiten mét online advies, met persoonlijk advies of zonder advies op basis van execution only.

Een andere woning gekocht en nu?

Gefeliciteerd met je nieuwe woning. Omdat je al een hypotheek hebt (gehad), kun je te maken krijgen met de volgende onderwerpen.

Is je huidige woning méér waard dan de hoogte van jouw hypotheeklening (eigenwoningschuld)? Dan heb je overwaarde. Koop je binnen 3 jaar een andere woning? Dan mag je voor het bedrag dat je overhoudt, de overwaarde, geen hypotheekrente meer aftrekken. Je krijgt dan te maken met de bijleenregeling en de eigenwoningreserve*.

Voorbeeld
Stel de overwaarde van je oude woning is € 60.000 en je koopt een nieuwe woning met een koopsom van € 360.000. Dan mag je de rente aftrekken van een hypotheek van maximaal € 300.000. Is de nieuwe hypotheek hoger? Dan mag je over de lening boven € 300.000 geen rente aftrekken.

*Eigenwoningreserve is de overwaarde van je oude woning en eventuele eerder ontstane overwaarde.

Heb je overwaarde op je huidige woning maar is die nog niet verkocht? En je hebt deze overwaarde nodig voor de koop van een andere woning, dan kun je een overbruggingshypotheek afsluiten. Met een overbruggingshypotheek kun je de overwaarde van je woning gebruiken voor de financiering van je nieuwe woning.

Het gebeurt steeds minder, maar als je een woning met verlies verkoopt, heb je een restschuld. Vaak kun je deze restschuld meefinancieren in de nieuwe hypotheek.

Fiscaal
Verkocht je na 28 oktober 2012 en vóór 1 januari 2018 jouw eigenwoning die hoofdverblijf was, én was de verkoopprijs lager dan de eigenwoningschuld + verkoopkosten? Dan heb je een restschuld.

De rente over de restschuld mag je maximaal 15 jaar na de datum verkoop de aftrekken. De restschuld ben je niet verplicht om af te lossen. De lening mag aflossingsvrij zijn.

Sinds 2013 heb je nog bij twee soorten hypotheken hypotheekrenteaftrek: de annuïteitenhypotheek en de lineaire hypotheek.

Overgangsrecht
Had je vóór 1 januari 2013 al een eigen woning met een eigenwoningschuld? Dan kan voor jou het overgangsrecht gelden wanneer je gaat verhuizen naar een nieuwe koopwoning. Je bent dan niet verplicht om de hypotheek binnen 360 maanden af te lossen. Had je op 31 december 2012 al een eigenwoningschuld? Dan geldt de aflossingsverplichting alleen voor het extra bedrag dat je leent.

Heb je nu een hypotheek met een lage hypotheekrente? Vaak mag je de rente meenemen naar de nieuwe woning.

Hypotheekvormen voor een doorstromer

Als je een andere woning kopen gaat kopen is je persoonlijke situatie bepalend welke hypotheekvormen passend voor jou zijn. Een annuïteiten- of een lineaire hypotheek is altijd toegestaan.

Val je onder het overgangsrecht hypotheken dan behoort een aflossingsvrije hypotheek of een bankspaarhypotheek ook tot de mogelijkheden.

Vormen met recht op hypotheekrenteaftrek*

*indien je aan de fiscale voorwaarden voldoet.

Hypotheekvormen met overgangsrecht* hypotheken

Het overgangsrecht
Het overgangsrecht hypotheken is sinds 1 januari 2013 van kracht.

 

Wat is het overgangsrecht hypotheken?
Het overgangsrecht houdt in dat de oude hypotheekregels blijven gelden indien je op 31-12- 2012 al een eigenwoningschuld had. Je bent dan dus niet fiscaal verplicht je hypotheek annuïtair of lineair af te lossen. Daarom kun je je aflosvrije lening mogelijk ‘meenemen’ bij verhuizing naar een nieuwe woning.

 

Hypotheekrenteaftrek vanaf 2013
Als je na 1-1-2013 voor het eerst een hypotheek voor je eigen woning hebt afgesloten dan moet je de lening binnen 360 maanden ten minste annuïtair aflossen om renteaftrek te krijgen.

 

Wanneer geldt het overgangsrecht hypotheken voor jou?
Had jij op 1-1-2013 een eigenwoningschuld? Dan blijf je recht hebben  op hypotheekrenteaftrek, ook als je niet maandelijks aflost.

Dat geldt ook voor de volgende hypotheekvormen:

Het overgangsrecht geldt voor het bedrag van de eigenwoningschuld op 31-12-2012, mits tussentijds niet is afgelost.

Als je voor 1-1-2013 een aflossingsvrije hypotheek hebt afgesloten dan mag je deze meenemen naar een ander koopwoning, mits niet tussentijds afgelost. Je behoudt hypotheekrenteaftrek door het overgangsrecht.

Stel je hebt een hypotheek van voor 31-12-2012 en je lost je hypotheek in 2020 af door verkoop van jouw eigen woning, dan kun je overgangsrecht hypotheken ‘verliezen’.

Om de oude hypotheekregels m.b.t. hypotheekrenteaftrek te behouden moet je uiterlijk 31-12-2021 een nieuwe lening voor een nieuw gekochte eigen woning hebben afgesloten.

Alleen dan blijven de oude hypotheekregels gelden voor het bedrag van de bestaande eigenwoningschuld. Dan is het niet verplicht om de hypotheek binnen 30 jaar volledig af te lossen.

Verkoop in je in 2022 je eigen woning, dan moet je uiterlijk 31-12-2023 een nieuwe lening voor een eigen woning hebben. etc.

Stap voor stap naar een passende hypotheek

Vind als doorstromer (andere woning kopen) de hypotheek die het beste bij je past.

Start financiering doorstromer (andere woning kopen)

Neem contact op met Aktia. We starten met telefonisch overleg om je hypotheekwensen te leren kennen.

Maximale hypotheek
Een adviseur berekent precies hoeveel je maximaal mag lenen op basis van jou financiële situatie.

Zelf berekenen
Bereken je maximale hypotheek online

De maximale hypotheek wordt o.a. bepaald door:

  • Inkomen
  • Hypotheekverleden
  • Bijleenregeling
  • Rentestand
  • Bestaande leningen en kredieten
  • Waarde woning

Hypotheekbedrag
Een adviseur berekent precies hoeveel hypotheek je nodig hebt. Je kunt ook zelf je benodigde hypotheekbedrag online berekenen.

Financieringskosten

  • Advies- en bemiddelingskosten
  • Nationale Hypotheek Garantie (NHG)
  • Notariskosten hypotheek
  • Taxatiekosten
  • Verlengingskosten offerte*

*Als de standaard geldigheidsduur van de hypotheekofferte niet voldoende is kan deze vaak tegen betaling (bereidstellingsprovisie) verlengd worden.

Bestaande woning: kosten koper
Een bestaande woning koop je bijna altijd met kosten koper. Die kosten kunnen zijn:

  • Overdrachtsbelasting
  • Notariskosten
  • Makelaarskosten
  • Bankgarantie
  • Bouwkundig rapport
  • Verbouwingskosten

Nieuwbouwwoning: vrij op naam
Een nieuwbouwhuis wordt vrij op naam (VON) geleverd. Bijkomende kosten kunnen zijn:

    • Btw
    • Bouwrente*
    • Meerwerk
    • Kosten na oplevering

    *Bouwrente over de periode voordat je de woning kocht.Deze rente is onderdeel van de koop-aanneemsom en de rente is niet fiscaal aftrekbaar
    Bouwrente over de periode nadat je de woning kocht.(renteverlies tijdens de bouw). Dit is de hypotheekrente die je over je hypotheek betaalt terwijl het huis nog gebouwd wordt. Deze rente is wel aftrekbaar

Hypotheekvorm
Een doorstromer heeft keuze uit de onderstaande hypotheekvormen:

  • Annuïteitenhypotheek
  • Lineaire hypotheek
  • Overbruggingshypotheek

Overgangsrecht hypotheken

  • Aflossingsvrije hypotheek
  • (Bank)spaarhypotheek
  • Beleggingshypotheek
  • Levenhypotheek

Keuzehulp
Welke hypotheekvorm kiezen?

Rentevast periode
Je krijgt advies om een passende rentevast periode te kiezen. Kies je voor een lange of een korte rentevaste periode en wat zijn de gevolgen hiervan?

Bij het afsluiten van een hypotheek beslis je hoe lang je de rente vastzet. De rente wijzigt tijdens die periode niet. De rentevaste periode varieert van 0 tot 30 jaar. Hoe langer de rentevaste periode, hoe hoger de rente.

Keuzehulp
Rentevaste periode kiezen

Risicodekking

Welke risicodekkingen zijn er, hoe werkt het, wat kost dat en wanneer zijn deze nodig?

Keuzehulp

Rentes en voorwaarden
Wij vergelijken hypotheekrentes én voorwaarden van vrijwel alle aanbieders.

Keuzehulp
Vergelijk alle hypotheekrentes

Adviesrapport

Je ontvangt een uitgebreid rapport met advies over de beste keuzes die je kunt maken.

  • Samenvatting van jouw financiële situatie;
  • Overzicht kosten koper en financieringskosten;
  • Inleg eigen geld;
  • Hoogte van de hypotheek;
  • Aflosvorm;
  • Rentepercentage en de rentevaste periode;
  • Advies over verzekeringen;
  • Bruto en netto maandlasten gedurende de looptijd.

Hypotheekofferte

De gewenste hypotheek wordt aangevraagd. Nadat de geldverstrekker alle documenten heeft gecontroleerd, brengen ze de bindende hypotheekofferte uit.

Nadat de ondertekende bindende offerte is ontvangen is de hypotheek finaal akkoord uit. Er kan een afspraak worden gemaakt met de notaris.

Hypotheekrente

Bij een andere woning kopen, als doorstromer heb je de keuze uit vrijwel alle geldverstrekkers en alle rentevast periodes.

Soorten woningen

Als doorstromer (koop andere woning) heb je onder andere keuze uit de volgende soorten woningen:

  • Bestaande woning
  • Nieuwbouwwoning
  • Flat / appartement

Brochure woning of appartement kopen

Andere woning kopen. Je bent een doorstromer.

Verbouwing meefinancieren

Bij aankoop van een woning kun je waarde vermeerderende verbouwing meestal gedeeltelijk en soms helemaal meefinancieren.Een verbouwing kun je vaak voor 70% tot 100% meefinancieren op het moment dat het om ‘waardevaste’ verbouwingen gaat. Denk hierbij aan: uitbouw, dakkapel, extra verdieping

Overige woningverbeteringen kun je meestal voor 50% tot 70% meefinancieren. Denk hierbij aan: nieuwe keuken of badkamer, vloer, stuc-en schilderwerk.

Energiebesparende maatregelen kun je vaak meefinancieren tot 100%.

Energiebesparende maatregelen

Wat valt onder energiebesparende maatregelen?

  • Isolatie van gevel, dak, leiding of vloer
  • een hr-ketel
  • hr++ en triple glas
  • energiezuinige kozijnen of deuren
  • energiezuinige ventilatie inclusief hoog rendement ventilatoren
  • een warmtepomp
  • warmteterugwinning
  • een zonneboiler
  • zonnepanelen
  • of een combinatie hiervan

Hypotheek met hulp van ouders

De financiële steun van ouders om de hypotheek rond te krijgen is aan regels gebonden. Toch zijn er mogelijkheden om een huis te kopen met hulp van je ouders.

Nationale Hypotheek Garantie (NHG)

Tip: Vind alle informatie over NHG  (Nationale Hypotheek Garantie) op de website van het garantiefonds www.nhg.nl.

Overlijdensrisico-, arbeidsongeschiktheid- en werkloosheidsverzekering

We kijken ook naar de risico’s van arbeidsongeschiktheid, werkloosheid en overlijden. Geen leuke zaken, maar wel goed om over na te denken. Een aantal risico’s kun je opvangen met verzekeringen zodat de hypotheek te betalen blijft.

Wat is een overbruggingshypotheek

Voorbeeld, je hebt een woning met overwaarde en je wilt verhuizen naar een nieuwe koopwoning. Om de nieuwe woning te financieren wil je de overwaarde van je oude woning gebruiken. Alleen komt de overwaarde pas beschikbaar wanneer de oude woning is verkocht en overgedragen. De bank schiet met de overbruggingshypotheek de overwaarde van je woning voor.

Op het moment dat je oude woning is verkocht en wordt overgedragen wordt de overbruggingshypotheek automatisch afgelost.

Informatie over overbruggingshypotheken

Kosten afsluiten overbruggingshypotheek

  • Taxatiekosten
  • Notariskosten
  • Advies- en afsluitkosten
  • Rente

 

Dubbele maandlasten
Je hebt tijdelijk twee hypotheken en daarom ook dubbele maandlasten. Soms kun je de dubbele maandlasten gedeeltelijk meefinancieren.

 

Voorwaarden overbruggingshypotheek

  • Je hebt aantoonbare overwaarde op je oude woning
  • Je kunt de tijdelijk hogere lasten betalen of meefinancieren of hebt voldoende spaargeld
  • De oude hypotheek en overbruggingshypotheek wordt automatisch afgelost zodra de oude woning is verkocht en wordt overgedragen

Vragen over dit onderwerp?

Hulp nodig of wil je liever iemand spreken? We staan voor je klaar.

Contactformulier

Wij nemen binnen 24 uur contact met je op, maar meestal veel sneller.

Vergeet je telefoonnumer niet 🙂

Veilig email versturen

Je email is veilig bij ons. We gebruiken het alleen om eenmalig contact op te nemen. info@hypotheeksupport.nl

Persoonlijk hypotheek advies van een Wft Erkend adviseeur

Bel ons 040 - 257 39 30

maandag t/m vrijdag van 9.00 uur tot 21.00 uur.