Voor- en nadelen van alle hypotheekvormen

De verschillen tussen de hypotheekvormen zijn de wijze van aflossen, het terugbetalen van je hypotheek en de fiscale behandeling.

 

Starter – koper eerste woning

Als starter, koper eerste woning, heb je de keuze tussen een annuïteiten of een lineaire hypotheek. Alleen met deze hypotheekvorm heb je recht op hypotheekrente-aftrek.

  • Annuïteitenhypotheek
  • Lineaire hypotheek

Verschil annuïteiten en lineaire hypotheek

Annuïteitenhypotheek 
Bij een annuïteitenhypotheek is de bruto maandlast gelijk (som van de rente en aflossing per maand). Op het einde van de looptijd is de hypotheek helemaal afgelost.

Lineaire hypotheek
Bij een lineaire hypotheek los je elke maand een vast bedrag af en betaal je rente. Doordat je elke maand aflost, daalt je schuld sneller dan bij een annuïteitenhypotheek.

Voordelen annuïteitenhypotheek
  • Je lost de hypotheek tijdens de looptijd helemaal af;
  • Je hebt gelijkblijvende bruto maandlasten;
  • Je wilt lage maandlasten bij de start van de hypotheek.
Annuitair
Nadelen annuïteitenhypotheek
  • De netto maandlasten stijgen tijdens de looptijd;
  • Het belastingvoordeel daalt elk jaar;
  • In de eerste jaren los je weinig af, je betaalt vooral rente.
Voordelen lineaire hypotheek
  • Je lost de hypotheek tijdens de looptijd helemaal af;
  • Je hebt dalende maandlasten;
  • Je betaalt tijdens de hele looptijd van de hypotheek minder rentelasten dan bij andere hypotheekvormen
Lineair dalend
Nadelen lineaire hypotheek
  • De netto maandlasten zijn bij de start hoger dan bij andere hypotheekvormen;
  • Het belastingvoordeel daalt elk jaar;
  • Niet alle geldverstrekkers bieden lineaire hypotheken aan.
Vergelijking annuïteiten- lineair-aflossingsvrij

Oude hypotheekvorm meenemen is mogelijk door het overgangsrecht.

Als je op 31 december 2012 al een hypotheek had lopen, dan mag je jouw oude hypotheekvorm (zoals een aflossingsvrije hypotheek) vaak behouden.

Als je gaat verhuizen of je hypotheek wilt oversluiten dan mag je onderstaande  hypotheekvormen, mits je voldoet aan de voorwaarden, gewoon afsluiten met behoud van hypotheekrenteaftrek.

  • Aflossingsvrije hypotheek
  • Bankspaarhypotheek
  • Spaarhypotheek
  • Beleggingshypotheek
  • Levenhypotheek
  • Hybride hypotheek

Aflossingsvrije hypotheek

Bij een aflossingsvrije hypotheek betaal alleen rente en geen aflossing. Deze hypotheekvorm heeft de laagste maandlast. De lening betaal je bij verkoop van de woning terug of op het einde van de looptijd met spaargeld.
Voordelen aflossingsvrije hypotheek
  • Je betaalt alleen rente;
  • Je hebt de laagst mogelijke maandlasten;
  • Je hebt maximale voordeel van de hypotheekrente-aftrek.
Nadelen aflossingsvrije hypotheek
  • Je lost tijdens de looptijd niks af;
  • Vaak is de rente voor een aflossingsvrije hypotheek hoger;
  • Niet alle geldverstrekkers bieden aflossingsvrije hypotheken aan.

Bankspaarhypotheek

Dit is een aflossingsvrije hypotheek waar een spaarrekening aan gekoppeld is die het hypotheekbedrag aan het einde van de looptijd aflost. Je betaalt rente en spaarinleg.

Hypotheekrente = spaarrente

Omdat je tijdens de looptijd niks aflost heb je maximaal voordeel van de hypotheekrenteaftrek. Met de spaarrekening los je aan het einde van de looptijd van de hypotheek ineens af.

Voordelen bankspaarhypotheek
  • Je lost niet af tijdens de looptijd;
  • Je spaart het hypotheekbedrag bij elkaar op een spaarrekening;
  • Géén kosten spaarrekening;
  • De rente op de spaarrekening = hypotheekrente;
  • Op het einde van de looptijd wordt de hypotheek in één keer afgelost;
  • Je hebt maximale voordeel van de hypotheekrente-aftrek;
Nadelen bankspaarhypotheek
  • Bij een lage hypotheekrente krijg je ook een lage spaarrente;
  • Fiscaal complexe hypotheek;
  • Vaak is de rente voor een bankspaarhypotheek hoger;
  • Niet alle geldverstrekkers bieden banksparen aan.

Beleggingshypotheek

Dit is een aflossingsvrije hypotheek waar een beleggingsrekening of verzekering aan gekoppeld is die de hypotheek aan het einde van de looptijd mogelijk aflost. Je betaalt rente en inleg voor de belegging.

Omdat je tijdens de looptijd niks aflost heb je maximaal voordeel van de hypotheekrenteaftrek. Beleggingshypotheken worden bijna niet meer afgesloten.

Voordelen beleggingshypotheek
  • Je lost niet af tijdens de looptijd;
  • Je belegt het hypotheekbedrag bij elkaar in een beleggingsrekening;
  • Hoge rendementen mogelijk;
  • Lage maandlasten;
  • Je hebt maximale voordeel van de hypotheekrente-aftrek;
Nadelen beleggingshypotheek
  • Geen garanties, eindkapitaal kan tegenvallen;
  • Niet transparant in kosten;
  • Fiscaal complexe hypotheek (bew);
  • Niet alle geldverstrekkers bieden beleggingshypotheken aan.

Levenhypotheek

Dit is een aflossingsvrije hypotheek waar een levensverzekering aan gekoppeld is die de hypotheek aan het einde van de looptijd aflost. Ook bij vroegtijdig overlijden voor het einde van de looptijd wordt een (gedeelte) van hypotheek afgelost. Je betaalt tijdens de looptijd rente en premie.
Voordelen levenhypotheek
  • Je lost niet af tijdens de looptijd;
  • Je spaart of belegt voor de aflossing in een levensverzekering;
  • Hypotheek wordt afgelost bij overlijden;
  • Lage maandlasten;
  • Je hebt maximale voordeel van de hypotheekrente-aftrek;
Nadelen levenhypotheek
  • Geen garanties, eindkapitaal kan tegenvallen;
  • Niet transparant en hoge kosten;
  • Vaak een ‘woekerpolis’;
  • Ouderwetse niet-flexibele en dure hypotheekvorm.

Hybridehypotheek

Dit is een combinatie tussen een spaarhypotheek en een beleggingshypotheek. Deze hypotheekvorm combineert de zekerheid van een spaarhypotheek met de de mogelijke rendementen beleggen.
Voordelen hybride hypotheek
  • Je lost niet af tijdens de looptijd;
  • Combinatie van een spaar- en een beleggingshypotheek;
  • Je kunt sparen en beleggen voor de toekomstige aflossing
  • Je hebt maximale voordeel van de hypotheekrente-aftrek.
Nadelen hybride hypotheek
  • Op beleggingen geen garanties, eindkapitaal kan tegenvallen;
  • Niet transparant in kosten;
  • Fiscaal complexe hypotheek;
  • Niet alle geldverstrekkers bieden hybride hypotheken aan.

Uitlegfilmpje van Obvion

Filmpje over het verschil tussen een annuiteitenhypotheek en een lineaire hypotheek.